Что такое платежная система и как она работает

История платежных систем началась с появления денег как универсального средства обмена. Сначала это были товарные деньги (скот, зерно, металлы), затем - монеты и банкноты. С развитием торговли и банковского дела возникла необходимость в безналичных платежах, которые осуществлялись с помощью чеков, векселей, денежных переводов и других инструментов. В XX веке появились новые технологии, которые дали толчок развитию электронных платежных систем: кредитные и дебетовые карты, банкоматы, интернет-банкинг, мобильные платежи и т.д.

Первая платежная система Diners Club появилась в 1949 году благодаря идее Фрэнка МакНамары. Он забыл свой кошелек в другом костюме, когда ужинал в ресторане в Нью-Йорке, и ему пришлось ждать, пока его жена везет ему деньги. Он решил, что больше не хочет попадать в неловкие ситуации, и придумал концепцию кредитной карты, которая могла бы использоваться для оплаты в разных ресторанах и отелях. Обсудил свою идею с владельцем ресторана, своим адвокатом Ральфом Шнайдером и другом Альфредом Блумингдейлом. В феврале 1950 года Фрэнк вернулся в тот же ресторан и оплатил свой ужин картонной карточкой и подписью.

Сегодня ПС являются неотъемлемой частью современной экономики, которая стремится к глобализации и цифровизации. Платежные системы обеспечивают удобство, скорость и безопасность транзакций между людьми, организациями и государствами.

Виды платежных систем

ПС бывают разных видов в зависимости от различных критериев. Например, по форме собственности они могут быть государственными, частными или смешанными. По способу расчета могут быть дебетовыми или кредитными. Дебетовые платежные системы работают с финансами, принадлежащими владельцу счета (чеками и цифровыми деньгами), а кредитные связывают банки, эмитентов и эквайеров. По географическому охвату могут быть национальными или международными. Национальные платежные системы работают в пределах одной страны или региона, а международные позволяют проводить операции по всему миру.

Платежные системы нужны для упрощения и ускорения хозяйственного оборота, контроля денежно-кредитной сферы, снижения рисков махинаций и потерь, повышения прозрачности и стандартизации финансовых потоков. Платежные системы также предоставляют клиентам различные дополнительные услуги, такие как обмен валют, получение кредитов, оплата по счетам и за товары/услуги, интернет-банкинг и т.д.

Самые известные ПС в России и в мире:

• Национальная система платежных карт Мир – государственная платежная система России, созданная в 2014 году в ответ на санкции Запада. Мир предлагает дебетовые и кредитные карты для физических и юридических лиц, а также развивает инфраструктуру для приема карт в торговых точках и банкоматах.
• China UnionPay – крупнейшая платежная система Китая и Азии, основанная в 2002 году. China UnionPay выпускает дебетовые и кредитные карты для местных и зарубежных клиентов, а также сотрудничает с другими международными платежными системами.
• VISA International Service Association – одна из старейших и самых распространенных международных платежных систем, основанная в 1958 году в США. VISA предлагает дебетовые и кредитные карты для физических и юридических лиц, а также развивает технологии для безопасности и удобства платежей, такие как чип-карты, бесконтактные карты, мобильные платежи и т.д.
• SWIFT – международная система телекоммуникаций и передачи финансовой информации, основанная в 1973 году. SWIFT не является платежной системой в узком смысле слова, но она обеспечивает стандартизацию и безопасность сообщений между банками и другими финансовыми учреждениями.

В этой статьей как выбрать платежную систему, очень хорошо разобраны все способы. Там описано и как подключить платежные системы к себе на сайт, чтобы принимать оплату через них.

Принцип работы платежных систем

Принцип работы платежный системы (ПС) заключается в том, что потребитель услуг производит платеж через свой электронный кошелек или банковскую карту в пользу получателя услуг. При этом платеж проходит через оператора ПС, который обеспечивает его обработку, проверку, защиту и доставку. Оператор ПС взимает комиссию за свои услуги у одной или обеих сторон платежа.

Участники ПС могут быть разделены на следующие группы:

• Клиенты — физические или юридические лица, которые используют ПС для оплаты товаров или услуг, перевода денег или получения доходов.
• Эмитенты — банковские или небанковские организации, которые выпускают платежные инструменты (карты, чеки, электронные деньги) и открывают счета для своих клиентов.
• Эквайеры — банковские или небанковские организации, которые принимают платежные инструменты от клиентов и перечисляют деньги получателям услуг.
• Операторы — организации, которые обеспечивают техническое и правовое взаимодействие между участниками ПС, а также контролируют соблюдение правил и стандартов ПС.
• Регуляторы — государственные органы, которые устанавливают требования к деятельности ПС и осуществляют надзор за их работой.

Технологии, используемые в ПС, могут быть различными в зависимости от типа и способа платежа. Например:

• Для платежей с использованием банковских карт применяются технологии магнитной полосы, чипа или бесконтактной связи (NFC).
• Для оплаты с использованием электронных денег применяются технологии шифрования, цифровой подписи и блокчейна.
• Для мобильных платежей применяются технологии SMS, QR-кода или биометрии.

ПС играют важную роль в развитии экономики и обществ

Значение платежных систем в современном мире

ПС играют важную роль в развитии экономики и общества, так как они:

1. Способствуют повышению эффективности и скорости финансовых операций, снижению издержек и рисков участников платежей.
2. Обеспечивают доступность и удобство платежных услуг для различных категорий населения и бизнеса, в том числе в регионах с недостаточной банковской инфраструктурой или в условиях ограничений по наличным деньгам.
3. Стимулируют развитие электронной коммерции, инновационных бизнес-моделей и новых рыночных ниш, а также повышают конкуренцию и выбор для потребителей.
4. Содействуют интеграции национальной экономики в мировую финансовую систему, участию в международных платежных проектах и стандартах, а также укреплению международного престижа страны.
5. Поддерживают стабильность финансовой системы, соблюдение денежно-кредитной политики и борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Таким образом, ПС являются неотъемлемой частью современной экономики и общества, которая обеспечивает циркуляцию денег и стоимости между различными субъектами. Развитие ПС способствует повышению благосостояния нации и ее адаптации к цифровой трансформации.