Как отличить рекламный ход от действительно выгодного кредитного продукта?

Однако в реальности годовые не всегда соответствуют описанию. О том, от чего зависят процентные ставки по кредитам, и на что следует обращать внимание при выборе той или иной ссуды, редакция портала finansim.ru рассказывает в этой статье.

Процентная ставка «от» может значительно отличаться от реального значения, и, оформив ссуду, заемщик столкнется с высокой кредитной нагрузкой

В целом проценты в банках и по кредитам, и по вкладам зависят от значения ключевой ставки ЦБ РФ. Центробанк кредитует финансовые учреждения под нее, а основная цель банка – получить прибыль на деньгах из ЦБ. Поэтому, получая от регулятора кредит по ставке 7,5% (такой показатель действует на момент написания этой статьи), банк выдает гражданам ссуды уже под больший процент, например, под 15%. Когда в описании кредитного продукта предложена низкая ставка, возникает вопрос, а какой смысл финансовому учреждению выдавать займ без выгоды для себя?

Да, финансовые учреждения не обманывают клиентов – их деятельность строго контролируется ЦБ РФ, который в случае выявления каких-либо нарушений может просто лишить лицензии. Но в документах о тарифах и условиях предоставления кредитного продукта всегда описывается, как рассчитываются годовые проценты по ссуде.

От чего зависят ставки в банках по потребительским кредитам наличными?

Обычно в любом банке в рамках одной программы описываются ставки «от» и «до». В первую очередь, необходимо найти в тарифах описание условий предоставления ссуды, и обязательно обращать внимание на максимальный показатель «до», потому что минимальный «от» доступен зачастую далеко не всем категориям заемщиков. Низкую процентную ставку банки предоставляют в следующих случаях:

• Если кредитополучатель соответствует определенной категории. Часто более выгодные условия финансовые организации предлагают своим текущих клиентам, например, получающим зарплату или пенсию в банке, либо тем, у кого открыт вклад или накопительный счет. Таким образом кредитные учреждения привлекают новых стимулируют и мотивируют действующих на оформление ссуды. Например, часто встречаются такие предложения: потребительский кредит по ставке 20%, при переводе пенсии или зарплаты на карту банка ставка по ссуде уменьшится на 5%.

• Если заемщик параллельно с кредитом оформляет дополнительные опции, пакеты услуг или страховку. Часто финансовые учреждения предлагают сниженные годовые при подключении дополнительных опций, как правило, платных. Например, за какой-либо пакет услуг банк взимает дополнительную комиссию, или клиенту необходимо ежемесячно совершать по любым картам покупки на определенную сумму, например, не менее 50 тысяч рублей.

На платформе Финансим можно быстро подобрать все кредитные продукты, изучить и сравнить их условия

• Если клиент соблюдает график ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Встречаются предложения, в которых финансовые учреждения предлагают оформить ссуду по стандартной или повышенной ставке, но, если заемщик ни разу не пропускал платеж, то банк пересчитает ему ссуду по сниженной ставке, а разницу выплатит в конце срока на счет. Далеко не у всех людей получается соблюдать график, даже у самых ответственных. Бывает, например, что платеж зачислен позже из-за технической ошибки, и для того, чтобы зафиксировать этот факт, и такое опоздание не лишило заемщика возможности получить возврат части процентов в конце срока, человеку придется потратить время, прийти в отделение, написать заявление и т. д.

• Если заемщик полностью соответствует банковским критериям оценки. При рассмотрении заявки на кредит любая организация анализирует кандидата по целому ряду параметров. Если, например, у человека есть оплошности в кредитной истории, или зафиксированы частые обращения за ссудами в разные финансовые учреждения, то рассчитывать на минимальную ставку ему не стоит. Банк обязательно закладывает в размер годовых возможные риски и не выдаст ссуду под максимально низкий процент человеку с неидеальным кредитным баллом.

В большинстве случае ставка зависит от совокупности вышеперечисленных факторов.  При выборе кредита следует внимательно изучать его условия. Описание всех кредитов от российских банков по регионам представлено на портале Финансим. Обращайте внимание на детали, сравнивайте процентные ставки и подавайте заявку в один или в несколько банков сразу. Если кредит одобрен, уточняйте у специалистов, какая ставка назначена именно вам.